890新商学《家长的第一堂财商课》壹 新财商

发布时间:2020-04-20 23:00:05   来源:网络 关键词:新财商
890新商学《家长的第一堂财商课》壹
原文标题:890新商学《家长的第一堂财商课》壹
原文发布时间:2020-03-31 11:04:22
原文作者:墨菲扎根。
新财商 。


890新商学《家长的第一堂财商课》壹


890新商学《家长的第一堂财商课》壹


学习心得:

1. 我在现实生活会是一个有很强消费欲望的人,而且追求奢侈品。其实和现实生活中,母亲总对我购买东西称之为“垃圾”有关。如果是奢侈品,她就会觉得我浪费。事实上,我现在相对健康的消费观也的确是走了很多弯路才成型的,所以给孩子培养良好财商刻不容缓。

2. 光有健康消费观避免“败家”还不够,还要孩子有“谋生能力”。

3. 人之所以要做取舍,是因为“资源稀缺”。像“资源稀缺”这种相对概念需要对比才能更好理解。

4.机会成本就是指人们因为选择满足自己的某个需求而放弃的其他选择所能带来的最大收获。

5.时常能看到哭闹着要东西的孩子,简单说这是孩子只懂得“取”,认为自己想要就要,这其实没有错。但是不懂得“舍”会造成很多不必要的浪费。所以第一课主要是要教会孩子要学会“舍”。

5.如何在日常生活中引导孩子去理解自己的“想要”背后的动机是什么呢?我编了一句顺口溜:“多提问,少说教,事前事后都重要”。

6.孩子是很容易活在当下的,不要抱怨他不为你和这个家考虑,因为他还不懂,需要家长指导,抱怨可不解决问题,反而伤害孩子。

7.人们一开始说想要的东西,往往不是他们真的想要的,而是需要引导和追问才能梳理到本质。而还不具备自省能力的孩子就更需要这样的引导了。所以做父母的一定要保持很好的好奇心,去温柔追问孩子做法的动机。必须要强调一点,很多父母没有耐心,我觉得这个时候你需要的不是深呼吸和冷静。而是想一想如果自己孩子是个“败家子”或者“啃老族”,你辛苦大半辈子攒下来的钱被“败光”,后半生还要挣扎在生存中,甚至还要遭受孩子的抱怨,怨恨为何自己托生在你家,是不是就突然耐心很多。不要小瞧悲剧的力量。

8.“边际效用”就是指人们每多消费一个单元的商品所获得的满足感的增量。“边际效用递减”是指随着所消费商品的数量增加,人们所获得的满足感的增量在减少。

9.没有经过思考的经历是无法形成经验的。所以家长的一个很重要的工作就是引导孩子对这样的经历进行思考。学而不思则罔!!!

10.我曾经思考过霸凌事件的发生,原因很复杂,但是我后来认识到霸凌者很有可能是缺乏一种认知,即人和人是有差异的。一般我们都是以自我为中心,发现和自己不同的就会下意识去排斥。所谓“非我族类,其心必异”。我印象中从小学、初中到高中班里都会有所谓“不合群”的人,其实现在想想对于没有包容其差异性的我们是有做的不对的地方的。

11.如果家长为了便于管理而强行让孩子服从自己的意愿,久而久之,孩子便会失去对自己意愿的信任,他可能会觉得自己的意愿是不重要的或者不对的,于是放弃表达意愿,更别谈按照自己的意愿去争取想要的资源了。慢慢地,孩子可能会缺乏自己的判断,搞不清自己心里到底要什么,什么都需要依靠父母的决定。而在他需要支配金钱的时候,他就会很容易被别人、尤其是权威的意见所左右。当一个人缺乏对支配金钱的独立思考时,风险是很大的,比如在消费以及投资上盲目跟风,造成浪费或损失。

12.常常听到父母对孩子说,“我这么做都是为了你好!”这不仅把自己选择的责任推到了孩子身上,还有可能会让孩子产生心理负担,要么觉得亏欠父母,要么十分抵触这份“硬塞给自己的馈赠”。所以我觉得,只有当父母看到“你想要的”和“孩子想要的”之间的差异和界线时,才有可能暂停下来去真正理解自己以及孩子的自主意愿。


890新商学《家长的第一堂财商课》壹


一.你明明有足够的钱,为什么不给我买?

不知道各位爸爸妈妈们周末购物是否会带着孩子?当我的孩子还小的时候,我通常都是不带他们的,因为实在不想给自己添堵。看着琳琅满目的货架,孩子就像小熊看见了蜜糖罐,步子就挪不动了。如果想既不满足他们的要求、又心平气和地把他们从货架前拉走,真是要费九牛二虎的心力。于是,我就简单粗暴地让他们根本没机会出现在现场。如果这招对你家孩子还管用,那不妨可以先用用。

不过该来的躲不过。即使孩子很少进商店、不看电视广告,随着他们慢慢长大,就会有和同龄人的比较,从幼儿园或学校回来后会说,“谁谁谁有什么,谁谁谁假期去哪儿玩了“,似乎别人那里总有自己想要而又没有的东西。

对于孩子提出的物质要求,家长不可能样样满足,于是这成为亲子之间发生冲突的常见场景。正因为如此,这也是让孩子认识金钱的绝佳起点。所以我们课程的第一模块就是有关引导孩子如何去做消费选择。毕竟,得不到所有想要的东西是孩子现在以及今后的人生中经常要面对的,而每个人对待这种情境的方式对于能否获得幸福有很大的影响。

有的人认为只要得到了想要的就会开心,于是不断去获取,却发现欲望水涨船高,快乐却越来越难持久;有的人追求的东西和自己真正需要的背道而驰而不自知,结果越努力却离幸福越远;而有的人却总能把资源用在最能滋养她内心成长的地方,很容易就能感受到充实和满足。

那怎样让孩子学会管理内心欲望、做出明智的消费选择呢?这个模块从为什么需要取舍这个话题开始,接着是引导孩子对自己的欲望进行分类和排序、对消费带来的幸福感进行觉察,然后是探讨如何对待家长和孩子之间购买意见不一致的情况,到最后是引导孩子建立起一个做选择的基本方法。

今天是第一课,我们从一个听上去非常简单、但同时又非常重要的经济学概念出发:资源稀缺。资源的稀缺性是所有经济活动得以发生的原因,也是人需要做出取舍的原因。

“稀缺”用大白话说,就是“不够”。为什么会不够呢?因为人拥有的资源是有限的,而人的欲望却常常没有边界,想要的东西总是很多很多,而且似乎会变得越来越多。当要用有限的资源去满足无限的欲望时,资源就不够了,稀缺了。

对于低龄孩子来说,他们比较容易理解绝对的数量,对于相对的概念也许无法马上明白,而稀缺是一个相对的概念,它是有限的资源相对于无限的欲望而言的。

家长可以设计这样一个小试验帮助孩子理解。假设你家孩子最喜欢的零食是巧克力,不喜欢的零食是坚果。周末出去玩的时候给孩子一小块巧克力和一小袋坚果,并告诉他,这是他一天内能得到的所有零食。一天结束后,问问孩子,他对这块巧克力和这袋坚果的感受有什么不同?对于他来说,哪个更珍贵、更“稀缺”?

然后家长可以引导孩子观察生活中有哪些资源是稀缺的,并想想为什么。家里的钱是稀缺的吗?如果有更多的钱,你们想用来买什么现在买不了的东西呢?时间稀缺吗?如果一天有48个小时,你们会用来做什么现在来不及做的事情?空间是稀缺吗?如果能住更大的房子,你们会用来做什么?

当然,不一定所有的孩子都会认为这些资源是稀缺的。我记得在一次线下讲座上,在座有位家长跟我说,他的孩子认为父母的钱是无限的,所以都是想要什么就一定要。再追问一下,原因就很显而易见了,因为孩子提出的所有物质要求,父母都满足了,所以在他心里,钱当然是无限的。

对于年龄稍大一点的孩子,家长还可以引导他们思考得更深入些。大自然里的资源似乎无穷无尽,它们是稀缺的吗?

比如水看似无限,但干净的饮用水需要经过很多步骤的处理才能获得,所以是稀缺资源,而饮用水对于在沙漠里的人来说就更是稀缺了。树木砍掉以后还能再生,但是如果砍伐的速度大于生长的速度,那么树木就会被慢慢耗尽,无法满足人类对木头的需求,变得非常稀缺。张开嘴就能呼吸到的空气稀缺吗?在很多地方,由于工业污染,干净的空气也不是开口就能得到了,成为了极其重要的稀缺资源。

这么看来,稀缺似乎是一个不好的事儿,因为它给人们带来了限制和束缚。如果没有稀缺,生活是不是就会特别美妙了?这是一个家长可以和孩子一起思考的问题:“如果这个世界上的资源是无限丰富的、要什么就有什么,如果我们拥有的时间也是无限的,世界会是什么样子呢?人们每天会做什么呢?”除了对话之外,家长还可以让孩子把他们想象的世界画出来,或者写成一个故事。

当孩子理解了稀缺的概念之后,我们就可以和他们说说取舍了。

我先来分享一个自己的例子。

我的孩子有一次登上飞机后,在路过头等舱时看到一个小孩和家人坐在那里很舒服的样子,他一边往前走一边扭头,满眼都是羡慕。他问,“妈妈,从美国飞中国的头等舱机票要多少钱啊?”我告诉他大概要五千美金,是经济舱的三四倍。

然后他问,“那你有那么多钱吗?”我说有,他接着问,“既然你有钱,那为什么我们不能买头等舱?“

我回答,“因为我不想在机票上花这么多钱。”他问,“为什么?”,我说,“因为我想把钱花在更重要的东西上。“

他仍然不放弃,“买了机票你就没钱了吗?”,我说 “不会没钱,但是会少一些。” “那为什么不能买头等舱?”他又回到那个问题。

孩子显然是知道我的钱是有限的,但他认为,只要我有的钱比买头等舱机票所需的钱多,那我就应该可以买头等舱的。比较小的孩子是非常活在当下的,他们最关注此时此地发生的事、眼下的需求,而大人则会考虑将来、那些不在眼前的其他需求。这也是孩子和大人在购买选择上发生冲突的主要原因之一,孩子认为,“你明明是有足够的钱的,为什么不给我买?”

如何引导孩子更加全面、理性地思考选择呢?这里要先介绍一个经济学概念,叫机会成本。

一般来说,一种资源有不止一个用途。100块钱可以用来看电影、吃饭、买书,一天的时间可以用来逛街、看演出、聚会,一块木头可以用来做家具、工具或玩具,但一旦我们选择用这个资源发挥某一种用途,那这部分资源就无法用来干别的了,也就是说,我们放弃了其他用途。而机会成本就是指人们因为选择满足自己的某个需求而放弃的其他选择所能带来的最大收获。

这个定义听着很拗口,我来举个例子解释一下。一位家长可能选择在孩子重要演出那天请假去学校观看。他因此而放弃了什么其他选择呢?他那天原本可以去参加一个行业会议,在那里他可能获得新客户、新订单,他自己将能得到不菲的佣金。这个情况下,他选择陪孩子的机会成本就是失去的佣金金额。

家长可以和孩子来做这么一个练习,帮助他们充分理解“机会成本”的概念。周末的时候,给孩子20块钱,允许他在超市里买任意一个他喜欢的东西。先让孩子在超市里转一圈,记录下所有他想买的、价值大约20元的东西,然后要他对每个东西的喜欢程度打分(从1到10,10分代表最喜欢)。等他做完决定、买好东西后,和他一起看看单子上那些他没有买的东西的分数分别是多少,最高的那个分数就是他这个购买选择的机会成本。在这个练习里,机会成本不是用金钱衡量的,而是指没有买其他东西而放弃的心理上的满足。

机会成本的概念在于让孩子意识到,由于资源是稀缺的,每一个“取”背后都有一个“舍”,而一般情况下,孩子往往只是想到“取”,而看不到“舍”。其实我们很多大人在考虑选择的时候又何尝不是只想拿起,而不愿意放下呢?这就会导致无穷的纠结和难以决断。

当孩子理解了机会成本后,家长和孩子就可以比较理性地谈选择了,而不是自动地给出一些“说教性”的理由,比如,“这个你已经有很多了”,“你也就是三分钟热度”,“钱又不是从天上掉下来的,哪能要什么给什么”。这种回复除了让孩子感到被责备而心生抵触之外,并没有给孩子机会去思考购买选择背后对于取舍的权衡。

回到前面头等舱的例子,我告诉孩子,如果我们一家四口用两万美金买头等舱机票,根据我们家的收入水平,这意味着我们要放弃好几次全家旅行了,我认为付出这样的机会成本不值得。

他对这个机会成本感到很惊讶,于是说,“那算了吧,反正躺在你腿上睡得也挺香的。”

显然,当孩子意识到另外一个选择的价值时,心里就出现了一台秤,开始了孰重孰轻的掂量。

那么,怎么引导孩子去判断哪些东西更值得花钱呢?咱们下节课继续。

*课外互动

1. 想象中的思考

问孩子:“如果这个世界上的资源是无限丰富的、要什么就有什么,如果我们拥有的时间也是无限的,世界会是什么样子呢?人们每天会做什么呢?”除了对话之外,家长还可以让孩子把他们想象的世界画出来,或者写成一个故事。

2. 体验中的觉察

2.1 稀缺

假设你家孩子最喜欢的零食是巧克力,不喜欢的零食是坚果。周末出去玩的时候给孩子一小块巧克力和一小袋坚果,并告诉他,这是他一天内能得到的所有零食。一天结束后,问问孩子,他对这块巧克力和这袋坚果的感受有什么不同?对于他来说,哪个更珍贵、更“稀缺”?(请根据孩子的喜好选用合适的零食)

2.2 机会成本

周末的时候,给孩子20块钱,允许他在超市里买任意一个他喜欢的东西。先让孩子在超市里转一圈,记录下所有他想买的、价值大约20元的东西,然后要他对每个东西的喜欢程度打分(从1到10,10分代表最喜欢)。等他做完决定、买好东西后,和他一起看看单子上那些他没有买的东西的分数分别是多少,最高的那个分数就是他这个购买选择的机会成本。

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二.你们大人都有手机,为什么我不能有?

上节课我们说到,由于有限的资源无法满足所有的欲望,所以资源是稀缺的,于是我们需要取舍。那怎么决定该取什么、舍什么呢?这需要孩子学会分辨内心的欲望。

在讲如何引导孩子分辨之前,我想先说一说自省的意义和重要性。“自省”很容易被误解为反思自己做错了什么。所以这里要特别说明,我说的“自省”不是自我批评,而是指观察、思考自己的想法、情绪和行为,就好像把自己放在一面镜子前来看自己。

家长们应该都有体会,孩子在很多时候是冲动的,越小的孩子越是冲动。在他们接受到外界的诱惑时,比如看到玩具或者美食,就会由着本能而自动产生相应的念头和行为,“这个真好!我喜欢,我要!”也就是说,在外在刺激和他们的反应之间是没有空隙的,他们不会考虑过去和将来,也不会问自己的内心,“这个东西真的值得要吗?”,他们想要得到立即的满足,一旦满足了,他们很容易快乐;如果得不到满足,他们就会马上生气难过。

孩子这样活在当下的性情从一方面看是挺宝贵的,没有大人们因为思前想后而引发的纠结和焦虑。但是,这种自动反应的模式让他们被本能所控制,很难做出理智的选择。

与此同时,从孩子两岁左右开始,他们的自我意识逐渐呈现出来,他们会想方设法地、锲而不舍地坚持自己的意愿,最常见的是闹情绪,大一点的孩子还会在家庭成员中寻求那个“最容易被说动”的薄弱环节来帮助自己达成目标,这通常是慈祥的奶奶和外婆。孩子这种追求自主独立的意愿需要被保护和鼓励,但同时他们也需要慢慢地学会对欲望的自我控制,建立边界。

由于喜欢而想要是很正常的,但因为想要就觉得必须要得到则会产生很多问题。当对欲望没有自我控制时,拥有再多也无法令内心感到满足。而控制欲望的前提是理解欲望,而理解则需要通过自省来获得。

所以,从小培养孩子自省的习惯不仅对于培养财商至关重要,这也是让他们今后能够从容应对人生选择所需要的关键能力。当他们能够在外界刺激和自己的反应之间插入自省时,他们才有可能做出理智的、负责任的主动选择。

好,现在我们来看看如何分辨内心的欲望。我把它大致分成两层,咱们先从最根本的那一层说起。

我的孩子一年级的时候从学校拿回一张表格,一栏是need,也就是“需要”,另一栏是want,也就是“想要”。按照老师给的定义,“需要”是指那些为了生存而必须拥有的东西;而“想要”就是指不是生存必须的、但是你想要得到的东西。老师让他们把生活中的各种东西按这个定义分别填到这两栏当中去。我建议大家也和孩子做一下这个练习,并让孩子用自己的语言来解释这两者的区别。

我记得在做线下讲座时,有一个孩子从另一个角度给出了这两个概念的定义。他说,“需要”就是那些如果没有、人就会陷入大麻烦的东西,而“想要”就是那些如果有了、你就会很快乐的东西。我觉得特别有意思,因为这反映了孩子对这两类东西的感受。

“需要”和“想要”的区别看上去非常明显。孩子不难就能想明白,维持生存所需要的只是空气、食物、水、衣服和住所,其他的都是想要。但是把这个简单清晰的定义放到现代生活中去,事情似乎就不那么黑白分明了。

我的孩子在四年级的时候向我提出要求,想让我给他买手机。我当时想也没想就回绝了。他很不服气,说,“你们大人都有手机,为什么我不能有?”

我说,“因为你们小孩根本没必要有手机!”

他说,“你们大人就一定有必要吗?刷微信又不是生存必须的。”

我义正词严地解释,“大人需要手机和家人朋友联络,妈妈的工作也是要通过手机的,我的客户都在微信上。你和同学天天在学校见面,哪里需要通过手机联系!”

从这场争执里可以看出,在现代社会中,仅仅只有空气、食物、水、衣服和住所是无法生存的。因为要获得这些必需品,我们需要通过工作去赚钱,而为了工作,我们又需要其他很多东西,比如办公设备、电子产品,比如得体的衣服、便利的交通工具,比如知识、技能,比如人际关系……这个清单似乎可以一直写下去,而“需要”和“想要”的界限就渐渐地模糊起来。

我想,做父母的多少都感叹过谋生的艰辛,觉得自己被房贷、学费这些开支所捆绑,除了努力工作挣钱之外,别无选择。但是仔细想想,我们的这些开支中有多少是“需要”、多少是“想要”呢?父母可以和孩子一起来对家里的开销做一下分类,看看多少钱花在了维持温饱上,而其他的开支又是为了什么,这些类别之间的比例是怎样的。

我记得我的孩子曾经觉得我们家每个月不用花多少钱,因为他上的是公立学校,不需要学费。他也以为,因为不需要交学费,所以即使很穷的家庭的孩子也能去他们学校上学。我告诉他,为了他能在这个学区上学,我们买了很贵的房子;我也告诉了他,不同学区的房价有多大区别。他感到非常惊讶。

显然,人生不只是为了活着,每个人都想活得更加幸福。所以,对于大多数家庭而言,区别什么是生存必需品并不是一个最关键的问题,而和我们的购买选择息息相关的是区别什么“想要”是最重要的,也就是将这些“想要”的重要性进行排序。这是分辨欲望的第二个层次,也是价值体系的核心。不仅仅是购买选择,事实上,父母在金钱方面的所有言传身教都是在告诉孩子什么对父母最重要,从而影响孩子自己对这些东西重要性的判断。

从表面上看,这些“想要”是看得见、摸得着的花费,但如果进一步挖掘,你会发现,这些“想要”背后是一些很重要的心理需求和价值观。

比如在我提到学区房后,孩子问我为什么要在好学区买房子。我说,因为我认为好的教育很重要。他又问,为什么好的教育很重要。我说,因为我觉得好的教育更有可能让小孩的潜力发挥出来,而我觉得充分发挥自己的潜力是非常重要的。在这个对话中,我向孩子传递了“成长”是我认为很重要的东西,所以我不在意他成绩单上一时的分数,但我很在意他是否在自己感兴趣的事情上付出努力,取得实质的进步,即使这个进步是根本不在成绩单上的。而我对他的教育支出也以此为主要的决策标准。也就是说,如果有其他的教育途径能让他获得更大的成长,那学区房就不一定是必要的花费。因此,我们也讨论过在家上学(homeschool)的可能性,比较过学校和其他选择给他带来的价值差异,在算这笔经济账的过程中,我们都更加清楚彼此看重的是什么。比如对他来说,学校带来的归属感很重要。

那如何在日常生活中引导孩子去理解自己的“想要”背后的动机是什么呢?我编了一句顺口溜:“多提问,少说教,事前事后都重要”。

我知道在忙碌的家庭生活中,当孩子提出要求时,家长很容易就直接回答“行”或者“不行”,然后对于“不行”给出一个自己的理由,就像前面提到的,我对孩子要手机的反应。如果家长拧不过孩子,满足了他们的要求,事后证明那个购买是不明智的,比如孩子玩了一个新玩具没多久就没兴趣了,家长也容易自动地说,“我早说了吧,你就是不听!”

这些在压力和紧迫中的自动回复可以理解。但如果家长有一点时间和精力,我建议你暂停一下,把这种自动模式转换成对孩子想法的好奇心,蹲下来,在他们的高度和他们展开一场对话,让他们在选择的前后都有机会练习自省。

以下是两个简单的提问策略,家长可以在这个基础上根据实际情境来发挥、延展出其他提问方式。

1. 刨根究底问动机

这是指顺着孩子的要求不断地问为什么,直到他想不出别的理由为止。

回到手机的例子,当孩子后来再一次提起,我就耐心地问了他为什么想要手机。

他说,“因为别的同学有。”

我问,“为什么别的同学有,你就也要有?”这时候我心里的猜测是他的攀比心在作祟。

但后面的追问证明我的猜测并不对。

他想到的那些希望用手机做的事在他的电脑上都能实现,比如和同学聊天,比如下载游戏,但他以为,有了手机他就能随时随地、更加自由地做这些事情。我告诉他,因为他还小,父母需要对他使用电子设备的行为有所管理,所以即使有了手机,这方面的限制并不会减少。而在学校的时间,校规是不允许学生在放学前拿出手机使用的。所以他想要的,即使有了手机,目前也无法实现。于是他同意等到进中学后,我们再考虑买手机的事。

从这场谈话中,我看到了他的这个“想要”背后的心理需求是自由,于是我们讨论了是否能够放松对于他使用电脑的限制。

但这个动机,他也不是一开始就很清楚的。我自己做职场教练的经验告诉我,人们一开始说想要的东西,往往不是他们真的想要的,而是需要引导和追问才能梳理到本质。而还不具备自省能力的孩子就更需要这样的引导了。

家里有两娃或更多孩子的父母也许有体会,当一个孩子得到了什么新东西,另一个孩子也想要一模一样的,其实很多时候另一个孩子并不是真的对那个东西感兴趣,而是他想确保大人是同等爱他的。如果能让他觉察到这一点,那么你就可以直接给与他所需要的爱的表达。我经常跟孩子说的是,“那个东西是他想要的。告诉妈妈,你真的想要的是什么?”也许这时候他只是需要一个拥抱,或者一段独享妈妈的时间。虽然物质可以承载情感,但情感不一定需要通过物质来体现,情感的多少和物质的数量更是无法划等号。

可是如果看不清自己心里的真实需要,就很容易发生冲动消费。结果看似满足了当时的欲望,但后来发觉只是白白浪费了金钱。

这就是第一个提问策略,垂直往下问“为什么”。那第二个提问策略就是水平方向的。

2. 给出条件问选择

这是指询问孩子在一个既定的条件下,如何在多个可能性中做出选择。这就涉及到上节课里说的机会成本的概念了。一个资源拿来做一种用途,就要放弃别的用途。选哪一个呢?就要看看哪种用途更重要了。

这让我想起第一次带女儿去迪斯尼乐园玩的情景。每个项目排队的人都很多,而我们的票允许我们可以有三个项目走快速通道。选哪三个项目呢?我一开始想当然地认为女儿会喜欢和城堡里的公主们见面,因为她平时挺喜欢看公主的动画片。结果当她见到公主时,并没有什么特别兴奋的感觉。恰恰相反,她特别喜欢激烈刺激的项目。当第二天我们去另一个主题公园时,我询问她选什么项目使用快速通道,她毫不犹豫地要最刺激的。通过这次,她对自己有了进一步的了解:她喜欢公主是因为她喜欢美,但是她喜欢刺激、惊喜、好玩的体验,她喜欢自己美美的,她更喜欢感受到自己自由而有力量。于是在我们出去玩的时候,她就知道把钱花在什么活动上会令自己最开心。

特别要指出的是,事后的思考和事前的思考同样重要,甚至更加重要。因为只有亲身体会过,感受才更深刻。我们常说,吃一堑长一智,但是智慧并不会自动地从失败中产生,经验需要通过对经历的思考后才能获得。在孩子得到所要东西后,家长可以问问他觉得这个东西值吗?给他带来了预期的满足吗?为什么值或不值?以后再有机会,会怎样选择?但需要强调的是,这样的谈话不是为了证明大人对、孩子错,更不是为了批评,否则的话就会让孩子进入自我防御,而无法真正地思考内心的感受。如果你能让孩子逐渐养成这种事前和事后的自省习惯,那他就不那么容易冲动消费;他也会对自己的喜好越来越了解,知道什么对他最重要,从而越来越擅于取舍。

说完引导孩子自省的方法后,有些家长可能会说,“道理我都懂了,可是我做不到。我一和孩子谈到钱就控制不住情绪,我无法和他们好好对话。”如果你发现有关钱的对话特别容易激起你的负面情绪,或者让你不自觉地回避,或者你忍不住就要对孩子说教,那么也许你和金钱还有没有解决的问题、没有理顺的关系。

我建议你回到课程开篇提到的那些帮助你梳理和金钱关系的问题。非常有可能,当你面对孩子的请求时,你过去的某种情绪被唤起,于是你对待孩子的方式其实是你对过去情绪的反应,而不是面对当下的问题。

另外,如果你是一个工作非常忙碌而无暇陪伴孩子的家长,那非常有可能你会通过物质来对自己的缺乏陪伴进行补偿。你可能对孩子有求必应,你可能用许许多多的礼物来缓解自己对孩子的愧疚,而孩子也只能企图从礼物中寻求爱的证明。慢慢地,在物质欲望上,孩子没有了边界,而内心却总有一个空缺,这很可能成为他长大后追求幸福道路上的阻碍。

最后、也是最重要的,父母在日常生活中怎么面对自己的“想要”,怎么对“想要”进行取舍,这对孩子有着巨大的影响。你是想买就买、不假思索吗?你愿意在哪方面花钱、在哪方面节省?当你面对大笔支出时,你是如何和配偶商量的?你会和孩子分享你做出重要购买选择时的思考吗?你知道什么对你最重要吗?你对资源的支配和你的价值观相匹配吗?

我觉得每个家庭都有自己独特的价值观。只要不是伤天害理,价值观本身没有什么绝对的好坏对错,但这需要是每个家庭经过觉察和思考后做出的有意识的选择。只有当家长理解了自己的价值体系,并不断地用启发式提问(比如询问动机或者选择)去培养孩子的自省习惯和能力,孩子才能在受到父母影响的同时,有空间去思考和实践属于自己的独特价值观。这听上去似乎和财商没有直接联系,但在我看来,这是财商的根基,因为我们所有对钱的选择都是在反映什么对我们最重要,而高财商的人就是懂得把资源花在对他们最重要的东西上。

那知道了什么东西对我们最重要,是不是意味着我们拥有越多这样的东西就越好呢?咱们下节课继续。

*课后练习

1. 想象中的思考

让孩子按照“需要”和“想要”的定义将他看到的、想到的东西分类,并让他谈谈对这个定义的理解。

和孩子一起思考并记录下来:“如果你今天突然得到了一千块钱,你会用它来买什么?为什么呢?”试试对每一种用途都问三次为什么,然后讨论一下家长最喜欢什么,孩子最喜欢什么。这个练习也可以用互猜的形式,看看孩子眼里,家长最喜欢什么,以及家长眼里,孩子最喜欢什么。如果把金额变成一万块呢?

2. 生活中的觉察

和孩子一起看看每月的家庭支出,看看“需要”和“想要”各占多少比例。在对购买“想要”的那些花费连问几个为什么,看看都是为了满足什么心理需求。问问孩子,如果是她来当家,她会选择怎样分配各项支出?

在日常生活中,当孩子提出要求时,用课程中提到的提问策略来和孩子进行一场对话。分享一下你的体会。

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三.为什么我不能一次买很多很多我最喜欢的零食?

上节课我们讲到要引导孩子分辨他们内心的欲望,让他们慢慢知道什么是他们真正想要的,然后把资源花在最能给他们带来幸福的地方。那是不是喜欢的东西就越多越好呢?

家长们可能都有过带孩子去吃自助餐的经历。孩子饥肠辘辘进去的时候会迫不及待地在盘子里盛满了食物,狼吞虎咽,风卷残云。吃到第二盘的时候,速度变缓;到第三盘的时候就吃得心不在焉了。再然后,再美味的东西放到面前都没了想吃的欲望。这个现象在直观上很好理解,肚子饱了就吃不下了呗。但事实上,对许多商品的消费都呈现出这种规律,这在经济学里叫做“边际效用递减”。我把这个名词拆开来解释一下。

什么是“效用”?“效用”是指人们从消费某种商品中所获得的满足感,那“边际效用”就是指人们每多消费一个单元的商品所获得的满足感的增量。“边际效用递减”是指随着所消费商品的数量增加,人们所获得的满足感的增量在减少。

这又是一个听上去非常拗口的定义,里面涉及到增量和增幅之间的区分。这是一个比较高阶的数学概念,低龄孩子不能直接理解,需要举例说明。而且,因为效用,也就是消费带来的满足感,是个人主观感受,所以无法用公式去计算。为了帮助理解,我暂且用打分来表示对效用的衡量。假设从-10到10,数字越大,表示效用越高,也就是满足感越高。

现在让我们回到自助餐的例子。当孩子还没有吃到食物时,食物给他带来的满足感为0,也就是说,他此时的效用为0。

当他吃完第一盘食物的时候,他觉得刚才每一口都是美味无比。我们假设这第一盘食物给他带来的效用达到7分。相比还没有吃东西的时候,这第一盘食物带来的效用增量,也就是“边际效用”也是7分。

当他吃第二盘的时候,虽然仍旧津津有味,但吃的速度慢了许多。我们假设这第二盘食物让他的效用增加了2分,总效用达到9分。换句话说,第二盘食物的边际效用是2分。

等他吃完第二盘食物时,他已经饱了。如果这时再吃第三盘,他就撑了,肚子就开始不舒服了。所以这第三盘食物的边际效用就是负数了,我们假设是-1。

这时候你可以看到,虽然消费第一盘和第二盘食物时,效用在增加,但增加的幅度变小了。总效用从0分增加到7分,再增加到9分。但边际效用从7分减少到2分。而第三盘食物的边际效用进一步减少到-1,这时候总效用就开始下降了。

那用大白话来说,消费得越多,消费给你增加的满足感会下降。

边际效用递减的规律是不是对所有的消费品都适用?这在经济学里有很多讨论,在某些条件下,对于某种特征的东西,这个规律也许不成立。对于我们这门课的目的而言,我们不用开展学术讨论,但我觉得这个概念可以是一个很好的工具用来引导孩子思考“要多少才算够”这个问题。

我们前面提到过,低龄的孩子是活在当下的,他们最关注当下的感受。当他特别想要一个东西的时候,他们是很难想象后来会厌倦这个东西时的感受。面对类似“为什么我不能一次买很多很多我最喜欢的零食?”这样的问题,最直接的一个引导方法就是让孩子去亲身体验“边际效用递减”这个规律,获得一手的经验。

你可能会说,“他哪里没有经验?家里类似的玩具都买了好多了,都是玩一会儿就放一边,下次又想要新的!”这里需要再次指出,没有经过思考的经历是无法形成经验的。所以家长的一个很重要的工作就是引导孩子对这样的经历进行思考。

比如对于孩子爱吃的零食,家长可以做个试验,试试放手让孩子吃,但让他觉察自己的感受,看看吃到什么地步他就开始觉得这个零食没那么好吃了。(当然,这个试验的前提是,这样的试验对孩子不会造成伤害)

我的孩子一度很喜欢吃方便面,结果有一次长途旅行,我们连续一周的早餐都是方便面,他后来闻到方便面的味道就觉得有点恶心。结果,“一个东西连续吃一周”在他的脑子里成为了“喜欢的东西也不能吃太多”的标志性经验。

他以前吃自助餐也总是“心比嘴大”,在盘子里堆了很多,结果造成浪费。我会在他吃饱的时候让他看一下自己刚才吃了多少,这样他对自己的胃口大小就会更加了解,慢慢地,他拿的食物数量逐渐接近自己的胃口容量。

对于玩具,家长也可以让孩子关注一下他曾经特别嚷嚷着要买的玩具,拿回家以后玩了多久就被束之高阁了。这些觉察都能成为下一次消费选择前的经验值。

但是,特别要强调的是,这些引导孩子的自省不是为了评判孩子贪心或者没有判断能力,这只是在加强他们对“要多少就算够了”这个问题的觉察和思考。家长可以在这个过程中和孩子分享自己的经历。我想,妈妈们的橱柜里多少都有一些买来以后穿了几次就不想再穿的衣服吧,你是如何看待当时的购买选择的呢?如果让你以“够用”的原则去清理橱柜,你会减少多少衣服呢?

运用“边际效用递减”这个概念除了让孩子体会“足够”的边界在哪里,它也能让人思考把资源用在哪一类东西上会带来更持久的满足感。

“边际效用递减”能够成立的前提之一是连续消费同样的产品或服务,于是大脑对这样相同的刺激所产生的反应强度就变弱,所增加的满足感逐步降低。但如果我们选择消费的东西能够给我们带来富有变化的内心体验,相比购买其他无法带来这样体验的东西,同样的金钱带来的幸福感就会大不相同。

那什么样的消费更能带来富有变化的内心体验呢?我个人偏好以下两类,大家也可以和孩子一起讨论一下其他的类型。

1. 可以创造回味长久的美好情感

同样金额的玩具,有些只能一个人一种玩法,但有些可以和小伙伴或一家人一起玩,玩的过程每次都不太一样,其中也可以有很多对话、欢笑,会成为今后的温馨回忆。

同样一笔钱,可以买一个昂贵的物件,或者用来买一个经历(比如旅行、看演出),让自己收获美好的体验。

在家庭生活中,选择礼物会是一个很好的来讨论这个话题的场景。每个人可以分享他们最希望收到的礼物是什么,过去收到过什么样的、让他们至今难忘的礼物,为什么这件礼物让他们难以忘怀,这些礼物背后有什么故事。这样的讨论会在无形中让孩子思考,什么样的消费是物超所值的。

2. 从消费变成生产者

可以突破自己,发挥创造力,从消费者变成生产者。

如果孩子在消费一个东西的过程中能够加入自己的创造,从而产出一个新的东西,这时,消费者就变成了生产者,孩子在这个过程加深了对自己的了解,锻炼了思维,提高了技能,内心会感到极大的满足和成就,而这些收获将让他长久地获益。

比如说,我的孩子很喜欢甜点,考虑到他的蛀牙,他要求买甜点的时候,我心里是百般不痛快,也拒绝过很多次。后来他开始在网上找到做甜点的视频,自己开始做。当他要买原材料的时候,我就非常支持。在这个过程中,他学习到了很多,也了解到,要达到商店里卖的点心那么甜需要放多少糖,而他自己做就可以控制成分。他用自己做的甜点让家人和朋友都得到了享受。他还可以比较自己做点心的成本和商店的售价,我们也对成本和定价展开过讨论。

当孩子的体验越来越多后,他会渐渐了解什么样的满足感更加持久。比如我带两个孩子去迪斯尼乐园的那次旅行,儿子也同时参加了一次全国象棋比赛。他在出发前对玩那些刺激的项目充满憧憬,但当我们回程时,我问他的感受,他说下棋让他更开心。虽然比赛的过程很苦,但是那给他成就感,让他觉得自己很厉害,而去主题公园的门票很贵,但是那个带来的开心一会儿就没了,等到玩到第三个主题公园时,他已经意兴阑珊。

家长若能有意识地引导孩子去体会各类消费在数量增加过程中,自己幸福感的变化,他们会越来越了解哪里是感到“足够”的边界,并把钱花在能让满足感最大化的地方。

最后,我想说说让很多家长头疼的打游戏。我在线下讲座时,有家长问我,似乎打游戏并不遵循“边际效用递减”的规律,孩子越打越上瘾,有的甚至为打游戏充值花了很多钱。

我不了解游戏,也不是这方面的专家。但结合咱们课程的内容,以下是我的几条建议:

1. 设立边界

我一直强调多提问、多倾听、少说教,但是尊重孩子不代表没有边界。在打游戏上是否能花钱、能花多少钱,这是父母需要给孩子划出的界限。

2. 筛选可以“边际效用递减”的游戏

边际效用递减的要点是所消费的东西是不变的、重复的。如果你希望孩子对游戏感到厌倦,那么筛选那些简单的游戏或许有帮助。

3. 变成生产者

如果你想支持孩子对游戏的兴趣,那么看看是否可以引导他自己创造游戏,发展编程的能力。

4. 用满足孩子内心需求的其他活动吸引

我的孩子告诉我,他同学都玩某种游戏,他如果不知道就似乎在圈外了。所以打游戏对他来说是一种社交需求。如果家长创造更多机会让孩子在一起玩,我发现他们完全可以不需要电子设备就玩得很开心。

不过,无论家长多么理解孩子,总有很多时候,家长和孩子在消费选择上是无法取得一致的,比如他就是要买一种玩具,而你就是觉得这个不值得买,这时候该怎么办?咱们下节课继续。

*课后练习

1. 生活中的觉察

选一个孩子爱吃的、多吃无妨的零食,试试放手让孩子吃,但让他觉察自己的感受,可以让他每多吃一个时,给自己的满足感打分,看看吃到什么地步他就开始觉得满足感不再上升了。

2. 想象中的思考

周末或节假日时,家庭成员在一起,看看每个人的生日都是什么日子,然后讨论每个人最希望收到的礼物是什么,并分享过去收到过什么样的、让他们至今难忘的礼物,为什么这件礼物让他们难以忘怀,这些礼物背后有什么故事。


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四.你觉得这个玩具没意思,可我就是觉得好玩,不可以吗?

上节课里我用自助餐的例子解释了“边际效用递减”这个概念,并让大家引导孩子在消费过程中对自己满足感的变化进行觉察,从而帮助孩子体会“足够”的边界在哪里。我还提供了两个方法引导孩子去选择那些能够带来更持久满足感的消费品,这分别是,可以创造回味长久的体验的东西,以及可以把自己从消费者变为生产者的东西。

但是即使孩子理解了这些概念,也能思考什么是更值得的购买,这并不意味着孩子和家长的意愿总会是一致的。

比如我的孩子一度特别喜欢陀螺,每天花好多时间玩,而且还要买各式各样的。我看这个玩具既没有激发创造力,也没有任何复杂度,就是简单机械地转啊转,看他在这个上面花钱花时间,我心里就很不痛快。一天见他正在乐此不疲地转陀螺,我实在忍不住,对他说,“这东西有什么好玩的!多无聊啊!”他抬起头,看我一眼,甩给我一句话,“你又不是我,你觉得这个没意思,可我就是觉得好玩,不可以吗?”这让我当时哑口无言。

在消化了最初的生气和焦虑后,我不得不承认,他这句话是非常正确的,而且这样的认知对于培养孩子运用财富的能力、乃至发展独立应对所有人生选择的能力都是至关重要的,因为这句话揭示了一个很多人没有意识到、或者不愿意接纳的事实:人和人是不一样的,所以,能够给每个人带来幸福感的东西是不一样的。

一般来说,人都是以自我为中心的,所以往往会下意识地认为别人应该和自己想的是一样的,或者即使认识到别人和自己想法不同,也会一厢情愿地希望别人能够和自己想法一致。所以,当孩子能够看到他和家长的喜好是有差异的时候,这是非常难能可贵的认知,是需要鼓励和保护的。

如果家长为了便于管理而强行让孩子服从自己的意愿,久而久之,孩子便会失去对自己意愿的信任,他可能会觉得自己的意愿是不重要的或者不对的,于是放弃表达意愿,更别谈按照自己的意愿去争取想要的资源了。慢慢地,孩子可能会缺乏自己的判断,搞不清自己心里到底要什么,什么都需要依靠父母的决定。而在他需要支配金钱的时候,他就会很容易被别人、尤其是权威的意见所左右。当一个人缺乏对支配金钱的独立思考时,风险是很大的,比如在消费以及投资上盲目跟风,造成浪费或损失。

所以家长的目标不是消除差异,而是去面对这种差异。这就是这节课的重点。我将分为三个部分来讲。

1. 理解差异

知道父母和孩子喜欢的东西是不一样的,这是理解差异的第一层。第二层则是引导孩子理解差异发生在什么地方。

上一节课里我介绍了“效用”这个概念。“效用”是指人们从消费商品中所获得的满足感。由于“效用”是主观感受,是由每个人的内在价值体系来决定的,所以并没有具体的公式用来计算效用的准确水平,不同的人之间的效用因而无法比较。比如我和孩子都喜欢吃米粉,我们都会因为吃到一碗美味的牛肉米粉而感到十分满足,但是谁比谁得到的效用更多是无法衡量的。

但是,对于同一个人来说,由不同的消费选择带来的效用高低是可以主观比较的,它反映了这个人对于不同消费选择的偏好。比如说,你周末出去放松自己,你可以选择去买衣服,也可以选择去买票听演唱会。根据你的内在价值体系,体验比东西更会令你满足,所以如果花费差别不大的话,你会选择去演唱会,这给你带来更高的效用。

显然,在可以选择的前提下,一般人们总是会在各种可能性中选择让自己得到最大的效用。

那么,怎么来让孩子理解人与人、尤其是家长和孩子之间的差异呢?通过让孩子看到同样一组消费选择给各自带来的效用排序的差异。

比如假期里,家长带孩子去另一个城市游玩三天。那个城市里有很多特别精彩的博物馆,也有几个好玩刺激的主题公园。家长希望孩子花两天逛博物馆、一天玩主题公园,而孩子希望三天都用来玩主题公园。很显然,由于家长非常重视孩子的知识增长,把时间和钱花在两天的博物馆上给家长带来的效用高于让孩子玩三天主题公园。而孩子却恰恰相反。由于孩子觉得好玩是第一重要的,所以玩三天主题公园给他带来的效用比玩一天主题公园逛两天博物馆所带来的效用高。

不知道大家有没有从这个例子中看到什么和很多父母平时的习惯思维不同的地方?我知道在以前,每当我不同意孩子想要的选择时,我会自动地认为,我的选择对孩子更好。比如在上面这个场景中,我可能就会说,“主题公园玩一天就够了,你现在正是吸收知识的时候,去博物馆长长见识对你有好处。”但如果你从效用的角度来思考,你会发现,你想要的选择只是让你自己的效用最大化。也就是说,这样的选择只是给你带来更大的满足,因为让孩子吸收更多的知识是你的心理需求,而不是孩子最想要的。

这样的区分非常重要,因为在生活中,我常常听到父母对孩子说,“我这么做都是为了你好!”这不仅把自己选择的责任推到了孩子身上,还有可能会让孩子产生心理负担,要么觉得亏欠父母,要么十分抵触这份“硬塞给自己的馈赠”。所以我觉得,只有当父母看到“你想要的”和“孩子想要的”之间的差异和界线时,才有可能暂停下来去真正理解自己以及孩子的自主意愿。

理解这一点后,家长需要通过沟通来让孩子也看到双方这种效用排序的差异。比如在上面的例子里,相比对孩子说,“我觉得花更多时间去博物馆对你更好”,家长可以说,“我看到咱们喜欢的东西不一样。你喜欢好玩刺激,而妈妈喜欢看到你增长知识。”这样的沟通会让孩子觉得自己的需求被理解,同时也明白了家长看重的是什么,这为应对差异的第二步奠定了基础。

2. 明确决策权

我前面提到,人的选择是为了让自己的效用最大化。那么,当一个消费选择无法同时让受影响的各方效用最大化时,比如在上面的例子里,让家长效用最大的选择是两天主题公园、一天博物馆,这无法让孩子的效用最大化,反之亦然,让孩子效用最大的选择是三天主题公园、零天博物馆,这也无法让家长的效用最大化。谁拥有决策权来选择呢?谁说了算呢?

我认为,谁具备对选择所需资源的所有权,谁就拥有对它的支配权。

“谁的东西谁做主”这个道理看上去很直截了当,但是在中国的亲子关系中,这条界线有时候却是相当模糊。我曾经听到过家长说,“我就这么一个孩子,我所有的东西都是孩子的。”我也听到过成年的、在家啃老的孩子理直气壮地说,“我爸妈的财产反正以后也都是我的。”于是,孩子使用父母的资源似乎是天经地义的事情。当然,我之前也说过,每个家庭都有权拥有自己独特的价值观,所以你可以选择持有这样的观点。但是,我的个人观点是,这样的界限不清对于孩子财商的培养是非常不利的,因为对财富的支配权始于对财富的所有权。如果所有权都不清晰的话,支配权的界限也就模糊了,这会对孩子最终的独立造成阻碍。比如他们会觉得总是可以有父母为他们兜底,从而缺乏为自己的选择负责任的能力。很多父母也许会觉得这种界限模糊是爱的表现,但如果深想,让孩子将来在离开父母后有能力独立经营自己的人生是目光更长远的爱。

在家长和孩子沟通了双方效用排序的差异后,家长可以让孩子知道,因为用来买东西的钱是家长的,所以家长有最后的决策权。如果孩子的最优选择和家长的偏好不一致,那么孩子要么服从,要么发脾气发泄不满,要么想办法协商。我建议家长鼓励孩子和你协商。这就是应对差异的第三步。

3. 取得共赢

在现实世界里,意见不一致是非常常见的。不一致的时候怎么办?是只能一方赢、一方输吗?还是可以达到双方都接受的局面?如果孩子能够从小学会在理解双方立场的基础上,通过协商来达成共赢,那么他们今后就有潜力成为一个非常有资源的人,一个能在困境中灵活地寻求出路的人。

在上面那个度假的例子里,孩子也许会跟你协商,去两天主题公园,一天博物馆,你是否愿意接受?如果他执意要去三天主题公园,那你又能提出什么其他方案来满足你希望他增长知识的需求?

我的孩子有一次想要买一套比较贵的玩具,我觉得这个玩具的利用度不是很高,也没有必要把一套都收集齐,因为功能都差不多。但他执意要。后来他就主动提出让我出一半的价格,他用自己的零花钱来出另一半价格。我想了想,还是觉得不值得。他又跟我商量,如果不买全套,减少几个如何?我这时觉得可以接受了。倒不是因为他出了一部分钱我就觉得这个玩具值得买,而是我看到他在努力通过协商来实现自己的目标。而且在这个过程中,他愿意做出妥协,愿意运用自己可以控制的资源来帮助自己,这种态度和尝试,我认为是值得鼓励的。同时,也因为他自己为此付出了代价,他将对这样的选择承担责任。

在这个例子里,孩子虽然出了一部分自己的钱,但他仍然需要我出一部分钱才能买这个玩具,所以还需要我的同意。但是,如果他愿意完全花自己的钱呢?

我记得有一次在朋友家看到她的孩子在跟她软磨硬缠地要给游戏充值。孩子说,“上次花的是你的钱,这次我是用我的红包钱,为什么你还要管?”孩子说得很在理,谁的东西谁做主。可是,如果孩子选择用自己拥有的金钱去买你并不赞许的东西时,你要管吗?能怎么管呢?咱们下节课继续。

*课后练习

1. 周末在超市里,随便挑两种食品,让家长和孩子分别对这个两种食品的效用进行排序。比如,西兰花和苹果,哪个给大人带来的效用更高?哪个给孩子带来的效用更高?可以多挑几组,看看对哪组东西,大人和孩子的效用排序是有差异的,哪些是一致的。

2. 如果你的生活中发生了孩子想要而你不想给他买的场景,实践一下这节课里描述的三个步骤,看看你和孩子能够最终协商出一个什么双方都能接受的方案。

五.这是我的零用钱,你为什么要管我买什么?

在上一节课里,我提到,拥有资源的一方享有最后的决策权,所以在需要家长出钱买东西的情况下,家长最后说了算。

但是,如果钱是孩子的呢?家长是不是就无法施加影响了?

有的家长可能会说,那就不给孩子零用钱了呗,省了多少麻烦事!孩子的红包也一并收了,反正这些都是人情债,家长今后还得找机会还回去。孩子没有钱,要什么东西都需要经过家长同意,家长就可以完全为他把关了。

这样的做法看上去很轻松,但是却让孩子丧失了学习管理金钱的宝贵机会。学习管理金钱的前提是孩子有钱可管、有机会可以独立地做决策,无论金额多么小。否则光说不练,就都是空中楼阁、纸上谈兵。如果孩子小时候从未有过自主管理50、100、300元的经验,那么等到他成年后拿到5000、10000或20000元工资时,他恐怕会感到束手无策。这样的年轻人看似已经经济独立,但并不具备独立管理金钱的能力。我甚至看到过刚毕业的年轻人把工资卡交给母亲管理。所以,管理金钱的能力必须从小开始培养,循序渐进,孩子才会越来越懂得驾驭金钱。

既然零用钱是孩子学习财商的重要工具,不可或缺,那是不是孩子的零用钱,家长就完全管不了了呢?当然不是。家长对孩子零用钱的管理在于设立框架和界限,在这之内,孩子可以自由支配金钱。

这些框架和界限具体来说分为以下三个方面:给多少零用钱?如何做消费决策?怎样进行日常管理?咱们来一个一个看。

首先,给多少零用钱?我的建议是,零用钱的金额应该让孩子能有机会充分锻炼取舍的过程,比如孩子没有足够的钱来买两支她特别喜欢的画笔,她必须二中选一。你可能会说,“我怎么知道多少钱能让孩子有足够的机会锻炼取舍?这还是没有明确答案啊!”先别急,要回答这个问题,我们需要明确两点:第一,什么时候可以开始给零用钱;第二,零用钱可以用来做什么。

什么时候可以开始给呢?一般来说,当孩子对钱发生兴趣、知道钱可以用来换其他东西、并且有意愿想自己支配钱的时候就可以给零用钱了。我家的孩子是在小学一、二年级的时候。大家可以根据自己孩子的特征来决定。

那么,零用钱能用来做什么呢?我认为,零用钱应该用在适合孩子做选择的花费上。孩子比较小的时候,比如幼儿园到小学低年级,这些花费是一些可有可无的小东西,比如零食;孩子稍大一些的时候,比如小学高年级,这些花费可以包括一些稍大额的东西,比如玩具、文具;等孩子进入中学后,自主独立的意识加强,这些花费就可以包括更大额的、对于孩子来说非常重要的开销,比如社交需求,像是给朋友买礼物;比如买衣服,因为青春期的孩子开始关注自己的外表,会希望可以自己选择买什么来穿。另外,你和配偶还要共同商量有什么绝对不可逾越的界限,比如是否允许孩子花钱打游戏,如果允许的话,上限是多少;是否可以允许孩子买垃圾食品等等。

当你根据孩子的年龄和需要确定了零用钱的应用范围后,你可以花时间来做一个观察和记录,看一看,按目前的习惯,在你规定的用途范围内,孩子每个月大致需要花多少钱?当然,你也可以乘此机会做一个评估,目前的这个水平合理吗?然后你根据这个花销水平来制定零用钱的金额。需要指出的是,当零用钱金额大于或等于孩子平时在这个范围里的花销水平时,那孩子基本可以想要什么就买什么,无需做出取舍;如果零用钱远远低于孩子在这个范围里的花销水平时,那孩子会觉得没有自主选择的空间,因为反正大部分需求都无法从零用钱里得到满足。所以,家长要把握好这个度,既让孩子觉得他的需求可以大致得到满足,又让他必须面对取舍。

比如,假设你的孩子今年7岁,你发现她平均每天会吃大约2元的零食,一个月就会花60元左右在零食上。于是你决定给她每个月50元当零用钱,主要用来买零食。如果你的孩子今年12岁,你观察到平均每个季度你会为他买200元左右的新衣服,并花100元左右在文具和给朋友的礼物上,那你可以给他每个季度300元左右的零用钱,并告诉他,除了零食等小开销外,文具、礼物和衣服这三项花费归他自己负责。

好,确定了零用钱的使用范围和金额后,家长接下来需要引导孩子建立起一个做取舍的决策方法以及塑造消费选择的价值观。

我在下面画了一个有关如何做消费选择的决策树,在听音频的家长打开文稿就可以看到这张图片。你也可以根据你的决策逻辑来画出一个流程,然后在孩子平时做购买决定时,用这样的思路去引导孩子,让他养成理性消费的习惯。


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在这个决策树描述的流程中包含着以下几个对孩子影响深远的关键点:

1. 第一个问题“为什么想要?”,这让孩子在消费前插入自省,避免冲动性消费。自省的重要性已经在第二课里详细阐述过了,大家需要的话可以回听。孩子对这个问题的回答可能是好吃、好玩、让朋友开心等等。

2. 第二个问题“这个很重要吗?”,这是让孩子思考什么对他很重要,这是他内在价值体系的核心,也是家长能对孩子价值观的塑造产生重大影响的机会。家长可以在这个环节通过启发性对话、潜移默化地灌输他们希望孩子拥有的价值观。我给大家分享几个我的价值观排序的例子,你的可以和我的不同。事实上,我相信每个人都有自己独特的价值观排序。我的价值观排序是这样的:

我觉得:经历比东西更重要,内心的成长比一时感官的满足更重要,爱的关系比金钱更重要

环保比便捷更重要,消费是为了让自己快乐充实,而不是为了让别人对你另眼相看

最后这一点对于大一点的孩子尤其关键。当孩子从小学高年级进入中学,与同伴的关系变得越来越重要,孩子会越来越在意自己在同伴眼里的印象,于是想让自己看起来更酷,或者想让自己拥有和同伴一样的东西来显得合群。这是非常真实的心理需要,家长并不能否认,但家长可以引导他们从表面的印象走向更加深刻的人际关系。

让我来举个朋友说的例子。有一段时间,孩子的同学之间流行一种玩具,孩子于是买了最受欢迎的几个新款带去学校,在课间的时候和同学玩。朋友觉察到孩子说话间流露出一种“只有我有这几款”的优越感,心里略有担忧。于是,她在和孩子交流过程中刻意强调,“看起来你和同学玩得很开心呢!你能和同学分享自己喜欢的东西,真是很棒!”她跟我说,她希望孩子得到的满足感来自于与同学一起分享快乐而不是“我有,你没有,所以我很了不起”这样的个人优越感。孩子是否真的懂得了这一点不得而知,但是朋友听到孩子更多地谈他和朋友在一起玩的趣事。

我想每个人都希望自己是受别人欢迎的。孩子如果能够通过分享自己喜欢的东西、用自己买的东西来帮助他人、祝福他人,从而建立起真实的友情,那这样的消费就是值得的。但是如果孩子只是想用物质包装的外表来获得别人的赞许和羡慕,那么这会令他对物质的欲望越来越大,很容易被他人的评价所左右,而内心却无法感到充实。这样的情况在成年人中并不少见,家长们也可以利用这个机会觉察一下自己的内心,是否有这样的倾向。如果有的话,可以回到本课程开篇所介绍的方法去梳理一下自己和金钱的关系,看看是什么经历形成了自己这样的模式,然后可以思考如何改变。

如果孩子在这一步的回答是“不太重要”,那她可以选择不买这个东西,或者以后再考虑。如果她认为这很重要,那就要进入决策流程中的第三个问题。

3. “我的钱够用吗?”这是让孩子学会规划预算和延迟满足。

不知道是不是因为在中国工资是每月发放,家长一般可能自动就会认为零用钱是每个月给一次,但实际上,发放零用钱的频率也可以是一个培养孩子财商的变量。

在美国,白领人士的工资通常是两个星期发一次,蓝领工人则是每周发一次。那些财商较低的人会在下一份工资到来之前就把钱花完了,青黄不接。由此可见,规划预算的能力很重要,而逐渐拉长发放零用钱的区间可以培养孩子这方面的能力。比如说,低龄的孩子可以每周发一次,大一点的每两周发一次,然后延长到每个月发一次,甚至每季度发一次。

当孩子还没有经验的时候,往往不会规划未来。所以在问自己“我的钱够用吗?”,他比较一下还剩下的钱和要花的钱,觉得有盈余可能就买了。但是还没到下一次发零用钱的时间点时,他可能发现钱已经用完了。有了这种现金流断裂的经验后,他会慢慢意识到规划的重要性,在评估钱是否够用时,他会看一看今天几号了,离下一次发钱还有几天,自己还计划买哪些东西,买这些东西需要多少钱。这其实就是简单的预算了。

当孩子发现自己的钱不够用时,他就必须存钱、等待了。这锻炼了孩子延迟满足的能力。美国著名的“棉花糖”试验发现那些愿意为得到更多的棉花糖而等待的孩子,成年后更加独立、能干,更能承受压力和挑战,各方面发展都更好。虽然这个试验有一些不完全严谨的地方,但延迟满足确实能够让人更加负责地做出决定,而不被自己一时的冲动所左右。同时,这也是给孩子注入“量入为出”的准则。有人可能会说,现在的人不需要总是量入为出了,因为可以贷款。但即使是贷款,那也是需要评估自己是否能够承担每个月的利息支出以及贷款到期时是否能够还款。“量入为出”依然是必须的,只不过是从当下拉到一个更长的期间。

那当孩子认为自己钱够而决定购买时,怎么选择品种、价位呢?我会在下一个模块中谈到如何判断性价比的问题,这里先不赘述。但我想在这里提的是,对于那些为了表达情感、维护关系而付出的金钱,比如给亲友买礼物,家长需要引导孩子关注到情感和金钱之间的关系。情感可以用金钱来表达,但却无法用金钱来衡量。所以并不是花的钱越多,买的东西越贵,表达的情意就越深厚。表达情感的关键是用心。

记得有一次孩子在准备给好朋友的生日礼物,临要送出去之前,他担心自己买的礼物太小、太便宜,朋友会觉得他小气。我问他,朋友最喜欢什么。他说,他是一个很喜欢搞笑的人。于是我启发他,“怎么能让好朋友拆开礼物的时候感到更加快乐呢?”于是他花了心思把这个小小的礼物里三层外三层地包在一个很大的盒子里,里面还留了迷惑他朋友的纸条,让他需要费老大的劲才能寻到宝。好朋友收到礼物后说,这是他收到的最好玩的礼物!

另外一个例子是美国的情人节时,孩子们在学校都要彼此送礼物,表达友爱。一个班级20多个孩子,一份一份地准备非常费时费力。所以有很多孩子都是从商店里买现成的,每人一份一模一样。但我鼓励孩子用心给同学做礼物。于是孩子有一年给班上每个同学做了书签,上面写着他们名字的中文翻译;另一年,她给班上每个同学做了卡片,卡片上写了一句具体的、针对对方特征的、赞扬对方的话。全家和孩子一起制作,花了很少的钱,但花了很多时间和心力。这些礼物给同学留下了深刻的印象,也让孩子用心思考了和每个同学的关系。

好,讲完了如何做消费决策之后,现在来说说最后一点,如何对零用钱进行日常管理。我觉得最重要的是记账。

对于低龄的孩子,父母可以替孩子记账,但是也要跟孩子解释这些记录的含义。而对于小学中高年级及以上的孩子,孩子可以自己记账,并在每个期间的末尾将账目和现金进行核对,确保数字能够对上。这需要一点数学计算的能力。

孩子可能一开始觉得很繁琐,但若养成习惯,他们会觉得对自己的财产有一种把控感,知道自己拥有多少,花了多少,花在什么地方,还剩多少,还需要多少才能实现目标。这些都会给孩子的自省提供丰富的信息,比如每天买一个零食不觉得有什么,一看过去几个月记的帐,发现零用钱的一大半都用来买零食了,有点心疼,也许需要减少买零食的频率了。又比如自己需要存钱买一个心仪的玩具,看了看记的帐,发现如果想要早日实现目标,三个月都不能吃零食。

我在下面做了一张简单的两个月的记账表格及示范,在听音频的家长可以打开文稿看一下这张表格。家长们可以自己发挥,创造你喜欢的格式。


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在这张表格里主要有这几个关键元素:月初余额(如果不是以月为单位,那就改成相应的别的期间),收入,支出,月末余额,现金审核,以及具体用途的记录。大家可以确认一下数字之间的关系。

现金审核是非常有意思的一步,这可以让孩子发现缺口,并琢磨缺口从哪里来。也许自己把钱弄丢了,也许是漏记了帐。堵上缺口的过程会让孩子反思哪里有漏洞,并相应改变自己的行为。这也是我之前提到的,记账为自省提供信息的又一个例子。

大家可能还看到这表格里有一个储蓄奖励,这并不是必须的,但是如果家长担心孩子月光甚至一个月没到就用光了零用钱,可以用这个方法来激励孩子存钱,类似银行的利息。奖励的幅度有多大,家长可以自己决定。我这里用了1%。 我们在后面的模块会讲到复利的概念,孩子可以从这个储蓄奖励中亲眼看到复利的作用。家长也可以给这个奖励设一个上限,以防储蓄奖励超过了零用钱收入而成为主要收入来源。当然,如果你并不介意这样的效果,也未尝不可。

好,到此为止,我覆盖了规律性零用钱的发放、使用和管理。不过,和零用钱相关的还有一些其他的话题,留在后面几个模块来讨论,比如:

s 零用钱是否可以和做家务及学习成绩挂钩?

s 孩子获得大笔收入时该如何管理,比如竞赛奖金、劳动报酬、红包、压岁钱等等?

s 如何鼓励孩子用自己的零用钱参与公益捐赠?

到这节课,咱们课程的第一模块“如何让孩子学习做消费选择”就结束了。我想为大家对整个模块的五节课做一个简要的回顾:我们从人为什么需要做取舍开始,再讲到做取舍的关键是学会辨认什么对自己的内心最重要;接着我们解释了人的幸福感是如何随着消费的增加而变化的,以及如何引导孩子明白多少消费就算够了,怎样消费才能带来更持久的幸福;然后我们讨论了当家长和孩子的意愿不一致的时候该怎么办;最后我们让家长利用零用钱这个工具,给孩子提供机会去锻炼消费的能力。

这个模块看上去没有太多商业知识,但有很多向内看、有关自省的内容。学会了解自己要什么、怎么管理内心的欲望、如何做出理性的选择并对自己的选择负责任,在我看来,这是财商教育的起点和根本。希望这不仅能够帮助你的孩子打好财商教育的基础,也能让你有机会去梳理自己的内心,如果有需要,重建自己和金钱的关系。

最后的最后,我想再说两句有关穷养还是富养,以及有关爱。

我听说过儿子要穷养,这样可以让男孩子懂得奋斗;女儿要富养,这样女孩子长大不会轻易地被财富所迷惑。首先,这样的性别区分实在没有什么道理,因为女孩儿也需要懂得努力,男孩儿也需要不在财富里迷失。第二,对孩子有求必应就会令孩子不迷恋金钱了吗?对孩子有求不应就能让他懂得拼搏了吗?这显然也是站不住脚的。总是能得到物质满足的孩子也许因为很少有机会通过自己的努力去获得成就,于是不断地需要用金钱来填补自信的缺失;而总是得不到满足的孩子也许内心十分匮乏,于是也同样以为可以用金钱来建立起自我价值

感。

家长在面对孩子要求时的不知所措,很多时候是因为他们把自己是否满足孩子的要求和是否向孩子表达了爱和支持划上了等号。有个妈妈在讲座上问我,说女儿很想像她的很多同学那样去欧洲旅游,可是家里实在没有这个财力,她应该如何面对女儿的愿望。我听到的是这位母亲内心的愧疚。我对这位母亲说,“财力的缺乏并不会妨碍你去了解女儿对欧洲哪方面着迷,是艺术吗?历史吗?建筑吗?是不是有其他的途径可以和女儿一起去探索她对欧洲的向往?比如去看画展、看书、看电影?可不可以对女儿说,‘我看到了你的心愿,我们暂时需要把钱花在更需要的地方,但是我们可以一起来为这个目标努力!’”

从物质上来说,除了世界顶尖的富豪,大部分人都会面对不同程度的稀缺。当钱不足以满足孩子的愿望时,建议家长从选择的优先级来解释,而不是让孩子觉得匮乏。事实上,孩子内心匮乏还是充盈,不在于他们是否真的得到了那个东西,而在于他们内心的愿望是否真的被看见、被理解。幸运的是,做到后者只需要给与爱、表达爱,而每个人能够付出的爱是无穷无尽、永远不会匮乏的。

*课后练习:

生活中的觉察:

1. 你给孩子的零用钱是如何发放、管理的?有什么规则?在孩子日常使用零用钱的过程中,最常见的是什么问题?有什么问题让你束手无策吗?

2. 如果你还尚未开始给孩子发零用钱,请根据课程中的三个步骤制定一个零用钱发放及管理规则。


原文标题:890新商学《家长的第一堂财商课》壹
原文发布时间:2020-03-31 11:04:22
原文作者:墨菲扎根。

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